多家銀行為啥下架3年期、5年期大額存單？

　　近日，多家銀行紛紛對(duì)3年期、5年期的大額存單出手了！

　　據(jù)悉，當(dāng)前作為“零售之王”的招商銀行已率先將3年期、5年期的大額存單在銀行APP下架；同時(shí)，如浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等多家銀行則稱3年期大額存單額度已經(jīng)售罄；此外，雖有部分銀行APP頁(yè)面仍能查找到相關(guān)產(chǎn)品，但也對(duì)大額存單的購(gòu)買條件做出了限制。

　　在市場(chǎng)看來(lái)，當(dāng)前中長(zhǎng)期限大額存單“下架潮”背后主要在于銀行凈息差仍持續(xù)承壓。同時(shí)，展望未來(lái)，銀行仍有動(dòng)力主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，將部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行控制在較低水平。

　　5年期大額存單查無(wú)蹤跡

　　近期，有市場(chǎng)消息稱，招商銀行停止提供3年期、5年期兩款大額存單產(chǎn)品。記者查閱該行APP頁(yè)面發(fā)現(xiàn)，上述兩款產(chǎn)品確實(shí)已經(jīng)無(wú)所蹤跡。

　　從當(dāng)前招商銀行所能提供的“熱銷產(chǎn)品”來(lái)看，僅剩2年期以內(nèi)的大額存單，且存款利率均在2.15%年化利率以下。而去年招商銀行3年期的大額存款利率曾達(dá)到年化2.9%。

　　同時(shí)，記者也注意到，當(dāng)前若想購(gòu)買3年期大額存單，只能在該行APP的大額存單“轉(zhuǎn)讓專區(qū)”購(gòu)買，但額度非常有限，且需要搶購(gòu)。從轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品利率看，剩余期限約2年2個(gè)月、額度300萬(wàn)元大額存單的年化利率為2.26%。5年期大額存單轉(zhuǎn)讓則無(wú)蹤跡。

　　招商銀行客戶經(jīng)理表示，該行已經(jīng)暫停3年期、5年期大額存單產(chǎn)品的額度。

　　多家銀行也紛紛收緊了大額存單業(yè)務(wù)。例如，當(dāng)前浦發(fā)銀行APP頁(yè)面并未顯示有3年期、5年期大額存單產(chǎn)品，僅剩余一款50萬(wàn)元起投，1年期、年利率2%的大額存單。

　　同時(shí)，平安銀行的APP頁(yè)面雖然有3年期大額存單產(chǎn)品，但額度顯示為“售罄”，同樣也無(wú)5年期的大額存單。此外，顯示“售罄”3年期大額存單的還有農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等，且上述銀行也同樣并無(wú)5年期相關(guān)產(chǎn)品的購(gòu)買選項(xiàng)。

　　在建行APP“大額存單”板塊，該行雖然提供3年期大額存單產(chǎn)品，為20萬(wàn)元起存、年化利率為2.35%，但卻有條件限制，比如需為代發(fā)工資客戶等。

　　存款利率仍有下調(diào)的動(dòng)力

　　在多數(shù)市場(chǎng)人士看來(lái)，銀行紛紛將中長(zhǎng)期限的大額存單下架主要在于近年來(lái)銀行凈息差持續(xù)承壓。特別是當(dāng)前客戶存款的意愿依然較強(qiáng)，雖然銀行流動(dòng)性相對(duì)充裕，但在資產(chǎn)端投放相對(duì)乏力的情況下，將成本較高的中長(zhǎng)期定期存款或存單壓降有利于管理凈息差。

　　在多數(shù)銀行的財(cái)報(bào)中也體現(xiàn)了這一點(diǎn)。具體來(lái)看，在2023年年報(bào)上，招商銀行凈息差為2.15%，比上年下降了25個(gè)基點(diǎn)。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行凈息差也分別較上年下降了31個(gè)、31個(gè)、30個(gè)、16個(gè)、20個(gè)、19個(gè)基點(diǎn)。

　　近期，多家上市銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也透露將優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。例如，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅表示，展望2024年，凈息差仍將面臨較大的壓力。在負(fù)債端，該行將持續(xù)推動(dòng)負(fù)債成本下降，促進(jìn)低成本結(jié)算類資金的占比不斷上升。同時(shí)，對(duì)高成本的存款壓降力度加大，包括協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款、三年期以上的大額存單等。

　　民生銀行副行長(zhǎng)兼董秘李彬也在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，目前整體的存款成本相對(duì)較高，要努力拓寬低成本穩(wěn)定資金來(lái)源。

　　在多數(shù)專家看來(lái)，今年對(duì)銀行業(yè)而言，壓降高息存款規(guī)模、繼續(xù)降低存款利率仍將是“主旋律”。光大金融市場(chǎng)部宏觀組研究員周茂華指出，“只要目前銀行負(fù)債成本及凈息差壓力不減，銀行仍有動(dòng)力主動(dòng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，部分高息存款產(chǎn)品發(fā)行將控制在較低水平?！?/p>

　　此外，開源證券分析師劉呈祥預(yù)計(jì)銀行將主動(dòng)調(diào)結(jié)構(gòu)，縮短存款久期、壓降高定價(jià)存款占比?！?023年以來(lái)，中小銀行持續(xù)壓降結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模，此外，同期限大額存單和定期存款的利差逐漸收窄，銀行對(duì)高定價(jià)存款的偏好程度不斷下降?！?/p>

　　據(jù)中國(guó)基金報(bào)