銀保監(jiān)會：正確認(rèn)識人身保險新型產(chǎn)品

　　日前， 中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示： 提醒金融消費(fèi)者掌握理性投保的五個注意要點(diǎn)， 增強(qiáng)個人合法權(quán)益保護(hù)意識。

　　注意1 選擇有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)

　　購買保險第一步，就是要認(rèn)清保險機(jī)構(gòu)資質(zhì)。 消費(fèi)者應(yīng)從持有保險業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的合規(guī)機(jī)構(gòu)， 或在保險機(jī)構(gòu)辦理有效職業(yè)登記的銷售人員處辦理保險業(yè)務(wù)。銷售人員的執(zhí)業(yè)登記信息， 可登錄銀保監(jiān)會官網(wǎng)-保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)-保險中介從業(yè)人員查詢。 要特別注意的是：以“xx 互助”“xx 聯(lián)盟”“xx 統(tǒng)籌”等為名的非保險機(jī)構(gòu)推出的互助活動， 不是保險或互助保險， 不要與商業(yè)保險混淆。如有互助計劃、機(jī)動車“交通安全統(tǒng)籌”等以互助保險名義或保險名義進(jìn)行宣傳， 屬于誤導(dǎo)公眾， 經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并非依法設(shè)立的保險公司， 且部分經(jīng)營組織的業(yè)務(wù)模式不可持續(xù)， 相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，可能給消費(fèi)者帶來損失，蘊(yùn)含較大風(fēng)險。

　　注意2 了解保險責(zé)任、 責(zé)任免除等重要條款

　　保險產(chǎn)品所提供的保障范圍均以合同條款中的保險責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)清楚理解所購買的保險產(chǎn)品保什么、不保什么、保費(fèi)繳納、保險金如何賠償?shù)龋?切勿“望文生義”“一勾到底”或是隨意跟風(fēng)購買，注意防范營銷過程中混淆和模糊保險責(zé)任、 夸大保險責(zé)任、 虛假宣傳等風(fēng)險。在投保過程中，無論是線下購買或是在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買， 消費(fèi)者均要仔細(xì)閱讀保險條款， 對特別提示的保險責(zé)任、責(zé)任免除、保費(fèi)繳納、保險金賠償或給付、猶豫期、退保損失、風(fēng)險告知等合同重要條款應(yīng)明確理解后再簽字，以有效保障自身權(quán)益。

　　注意3 履行如實(shí)告知義務(wù)

　　為規(guī)范保險銷售行為， 切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益， 銀保監(jiān)會出臺了保險銷售行為可回溯、 金融機(jī)構(gòu)銷售 “雙錄” 等規(guī)定。 同時， 根據(jù)相關(guān)規(guī)定， 保險公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對合同期限超過一年的人身保險新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪， 向投保人確認(rèn)是否知悉保險責(zé)任、 責(zé)任免除、 猶豫期、 退保損失等重要內(nèi)容。 可回溯、 “雙錄”、 回訪等規(guī)定是對保險機(jī)構(gòu)和保險銷售人員的監(jiān)督， 督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、 免責(zé)條款提示、 風(fēng)險告知等義務(wù)， 也是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段， 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極配合， 如實(shí)告知、 如實(shí)答復(fù)回訪問題， 不清楚的地方可以要求保險公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。

　　注意4 正確認(rèn)識人身保險新型產(chǎn)品

　　分紅保險、 投資連結(jié)保險、 萬能保險等人身保險新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能， 不同保險產(chǎn)品對于風(fēng)險保障功能和長期儲蓄功能側(cè)重不同， 此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征， 但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品， 產(chǎn)品經(jīng)營主體是保險公司。消費(fèi)者不宜將人身保險新型產(chǎn)品與銀行存款、國債、 基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較， 也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào) “高收益”而不展示不利信息、 承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。 此外， 保障期限在一年期以上的人身保險產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)， 投保人可以無條件解除保險合同， 保險公司除保單工本費(fèi)以外， 將退還全部保費(fèi)。

　　注意5 依法維護(hù)自身合法權(quán)益

　　若發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯， 消費(fèi)者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)， 及時向保險公司投訴， 或向行業(yè)調(diào)解組織申請調(diào)解， 必要時還可以根據(jù)合同約定， 申請仲裁或向法院起訴。 如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報。

　　消費(fèi)者要通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退保” 等虛假承諾， 不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

　　劉楓 整理